Банковские вклады сегодня - тенденции и перспективы

Банковский вклад давно уже стал для наших сограждан  чем-то большим, чем просто финансовая операция. Сегодня это уже целая стратегия, со своими подводными камнями, рисками, ожиданиями. На что обратить внимание, чтобы потом не было мучительно больно за бесполезно потраченное время и упущенную выгоду.  Ситуацию в секторе вкладных операций комментируют  Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 и Игорь Мерзлов, Управляющий  операционным офисом «Прикамский» Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в г.Пермь

«Банки Перми»: Как повлиял кризис на объем вкладных операций?

Мария Саенко: По нашему мнению, основным последствием кризиса стало более активное и осторожное отношение к вопросу накопления средств.

«Банки Перми»: Что сейчас происходит в этом сегменте рынка?

М. С.: Максимальные процентные ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, в соответствии с мониторингом проводимым ЦБ, снижаются.
Но среди населения вклады по-прежнему остаются наиболее популярным способом сбережения.

Игорь Мерзлов: Период кризиса был временем фактического расцвета рынка банковских вкладов. Изменившиеся экономические условия и беспрецедентная нехватка ликвидности вынудили банки значительно повысить депозитные ставки, поскольку деньги вкладчиков на тот момент для многих кредитных организаций оказались практически единственным источником пополнения ликвидности. В итоге ставки в 15-18% годовых стали реальностью рынка и большинство потребителей, имевших свободные средства, поспешили разместить их на банковских депозитах. В настоящий  момент ситуация принципиально изменилась. Дефицит ликвидности преодолен, банковский рынок более не испытывает потребности в «дорогих» депозитных ресурсах, поскольку внешние источники заимствований стали вновь доступны. Более того, чрезмерно высокие ставки сейчас просто опасны для банков, поскольку накладывают дополнительные обязательства по выплатам больших процентов, что, в свою очередь может обернуться для кредитной организации финансовыми проблемами. И это может негативно сказаться на рынке в целом. Вот почему ЦБ уделяет пристальное внимание мониторингу депозитных ставок и направляет рекомендательные письма о снижении стоимости депозитов тем игрокам, ставки которых выбиваются из верхних пределов общерыночного уровня и составляют 9-10%. Такой уровень доходности вкладов не адекватен нынешней конъюнктуре рынка и поэтому подлежит коррекции.


«Банки Перми»: Скажите, какой смысл держать деньги на вкладах, если даже официально объявленная инфляция, которую, на мой взгляд, занижают, значительно превышает ставки по вкладам  многих банков?

И. М.: В период кризиса многие стали расценивать вклады как инструмент получения дохода и прибыли, однако такой подход противоречит самой идее вклада. Банковский депозит – это в первую очередь инструмент сбережения средств с низкими параметрами рисков. Да, безусловно, локальные условия кризисной среды на время сделали вклады высокодоходными, однако этот период уже прошел. Депозитные программы вновь возвратились к своей привычной и адекватной с точки зрения соотношения «риск-надежность» стоимости. Нам нужно вернуться к пониманию того, что вклад дает возможность гарантированно сохранить средства в надежном банке и получить небольшой процентный доход. Для быстрого получения прибыли стоит выбирать более рискованные и доходные варианты вложения средств. 
 
М. С.: Банковские вклады являются самым консервативным и надежным средством сбережения средств. ГК гарантируется возврат средств по первому требованию клиента, плюс банк обязан начислять проценты на остаток средств во вкладе, т.е. вклады – это инструмент, по которым гарантировано как 100% возврат вложенных средств, так и получение дохода. Более того, для открытия вклада и получения доходности по нему, требуется только определиться с приемлемым сроком размещения, валютой и условиями по вкладу.

Если говорить об альтернативных инвестиционных финансовых инструментах, то в данном случае, несмотря на потенциально более высокую доходность, необходимо понимать, что существует риск совсем не получить доходность и потерять часть вложенных средств. Не говоря уже о том, что, для того, чтобы получить высокую доходность инвестировать на краткосрочный срок нецелесообразно и возможность получить вложенные средства может быть удовлетворена не в день обращения.

Рассматривая хранение сбережений дома, то этот способ точно не спасет средства от инфляции, таким образом, консервативному инвестору, которыми является большая часть населения, банковские вклады являются наиболее оптимальным инструментом сбережения средств.

«Банки Перми»: Как будет меняться доходность банковских депозитов?

М. С.: Полагаем,  что  резкого  изменения  общей  тенденции рынка  к  снижению    ставок, в ближайшее время не  приходится  ожидать.

И. М.: Как уже было сказано, сектор вкладов уже прошел свой пик доходности, и сейчас депозитные ставки установились на рыночном уровне, отражающем картину сегодняшней экономический среды. Возможно, мы еще будем наблюдать колебания ставок в ту или другую сторону, однако границы этой коррекции вряд ли выйдут за пределы 0,5-1%. То есть фундаментально доходность вкладов в ближайшей перспективе меняться не будет.

«Банки Перми»: В какой валюте сегодня лучше размещать средства?

И. М.: Если исходить из размера ставок, то условия по рублевым вкладам сейчас наиболее выгодны. Однако наиболее оптимально исходить из целей вклада. Если депозит открывается с целью накопления средств для совершения крупной покупки, то разумнее всего откладывать в рублях. Если же речь идет о путешествии за границу или первом взносе по валютному кредиту, то можно выбрать именно ту валюту, в которой планируется совершить сделку. Однако наилучший вариант – открыть вклад в валюте своего дохода. Такой подход позволяет сэкономить средства на конвертации и не терять на разнице курсов.

М. С.: Всегда в  таких   случаях   предлагаем подумать, в  какой  перспективе  и  каким  образом  Вы  собираетесь использовать денежные средства.  В  ситуации,  когда  четкого  ответа на  этот  вопрос нет,  оптимальным вариантом является диверсификация средств с перевесом в сторону рублей.

«Банки Перми»: На ваш взгляд, что выгоднее — вклад с капитализацией процентов или когда проценты перечисляются на счет/карту?

М. С.: Необходимо еще  учитывать  цель размещения  средств. Если по вкладу установлена одна процентная ставка как на вклад с капитализацией, так и на вклад без капитализации, то   с т.з. размера получаемого в  итоге  дохода более выгодным является вклад с капитализацией. Но традиционно в таком  случае  проценты  Вы  сможете  использовать только по окончании вклада.

И. М.: Все опять-таки зависит от целей вклада. Если депозит открывается с целью накопления, то проценты лучше капитализировать. Если же цель вклада – сбережение средств, то процентный доход весьма удобно иметь на карте в виде дополнительных средств, которые можно использовать по своему усмотрению.

«Банки Перми»: Каковы перспективы металлических вкладов (золото) на осень текущего года?

М. С.: Осенью исторически возрастает спрос на банковские продукты – люди возвращаются из отпусков, и возрастает активность клиентов. Золото не исключение – осенью и зимой спрос на него возрастает. Старое и всем известное правило не класть все яйца в одну корзину работает и по сей день – многие клиенты ВТБ24 в сегодняшней нестабильной экономической обстановке стремятся диверсифицировать свои сбережения, размещая часть своих сбережений в классический инструмент – депозит, а часть в металл. Поэтому осенью мы ожидаем востребованность  

«Банки Перми»: Какие специальные предложения или льготы для вкладчиков существуют сейчас на рынке?

И. М.: В BSGV действуют специальные программы вкладов для определенных категорий клиентов. Так, для тех потребителей, которые собираются получить автокредит в нашем банке предусмотрен вклад «Эталон Авто +». Это сберегательный вклад с минимальной суммой первоначального взноса в 150 000 рублей, который предполагает процентную ставку 5% годовых в рублях, а также возможность пополнения или частичного снятия средств без потери накопленных процентов. Основным преимуществом вклада «Эталон Авто+» является наличие более выгодных условий по автокредитам для его владельца или членов его семьи, родственников или друзей. По истечении 6 месяцев размещения средств на вкладе стоимость автокредита снижается на 0,5% годовых, по истечении 12 месяцев – на 1% годовых.

Для клиентов, разместивших вклад, мы бесплатно предоставляем первый год обслуживания пакета банковских услуг «Тенденция», который включает в себя пластиковую карту Visa Classic/MasterCard Standard, 2 текущих счета, программы скидок и другие услуги.

М. С.: Как правило, специальные предложения для вкладчиков распространяются на предоставление других банковских продуктов на льготных условиях, либо предложение более высоких процентных ставок, которые могут предлагаться либо в виде отдельного «сезонного» вклада, либо в качестве надбавки, если у клиента размещен вклад, удовлетворяющий определенным критериям или при условии наступления определенных событий. В частности, для вкладчиков ВТБ24 предлагаются бесплатные дебетовые карты, категория которой зависит от суммы вклада, а также бесплатное абонентское обслуживание в системе «Телебанк» (для  клиентов, которые  впервые  подключают  эту  услугу).

«Банки Перми»: Какому банку можно верить сегодня?

И. М.: Предложения банков по депозитам в целом по рынку  достаточно однородны. Исключение составляют разве что те несколько банков, которые держат максимальные ставки по депозитам, чем привлекают  к себе внимание ЦБ РФ. В остальном же особой разницы между регионами и центром не прослеживается. Одной из причин такого положения вещей является доминантная роль федеральных банков и их филиалов в банковском секторе. Не секрет, что в период кризиса большинство региональных игроков утратило свои позиции и клиентов, в то время как крупные федеральные банки набрали вес и расширили клиентскую базу. В этой связи доверять сегодня можно и нужно именно таким кредитным организациям, которые не имели выраженных проблем в условиях кризиса и сегодня продолжают работать и развиваться в штатном режиме. В основном, это банки с государственным или иностранным участием.

«Банки Перми»: Назовите 1-2 сберегательных инструмента, которые, на Ваш взгляд, в настоящее время составляют наибольшую конкуренцию банковскому вкладу? С какими продуктами депозит вынужден будет конкурировать в будущем?

М. С.: Банковский вклад – на сегодняшний день один из самых стабильных сберегательных инструментов. Во-первых, в момент открытия вклада ставка по вкладу фиксируется и в течение срока действия не может быть изменена Банком в одностороннем порядке. Размещая депозит, к примеру, на год вы можете забыть о нем. При этом через год вы получите сумму вклада и причисленные проценты. Во-вторых, банковские вклады застрахованы. В случае наступления страхового случая, вы в сжатые сроки гарантировано  получите свои средства. Поэтому говоря о конкуренции, можно выделить два инструмента группы «Драгоценные металлы» -  металлические счета и инвестиционные монеты.

Инвестиционные монеты являются отличным  инструментом инвестирования и благодаря своим характеристикам рассматриваются как вложение непосредственно в физический драгоценный металл. Их преимущества: минимальный спрэд – разница между ценой покупки и продажи монеты; высокая ликвидность – возможность купить и продать монету в любое время; и самое главное их достоинство – это то, что операции с инвестиционными монетами не подлежат обложению НДС.

Обезличенные металлические счета – это аналог обычного рублевого счета с тем отличием, что на нем учитываются не рубли, а обезличенный драгоценный металл в граммах, без указания индивидуальных признаков мерных слитков (количества, пробы, производителя, серийного номера и др.). Среди преимуществ – цена обезличенного («виртуального») металла ниже цены физического металла на сумму НДС, отсутствуют издержки на хранение и перевозку металла, простота совершения сделки купли/продажи металла, минимальные пороги суммы сделки.

Однако здесь стоит учесть, что эти инструменты конкурируют с депозитами прежде всего среди клиентов, которые в курсе экономической ситуации в стране и мире, отслеживают и понимают тенденции финансового рынка, умеют прогнозировать и не бояться рисковать.

И. М.: По мере стабилизации финансового сектора после кризиса  на конкурентное поле выходят ПИФы, а также другие инструменты, связанные с инвестициями в ценные бумаги. В условиях высокой волатильности рынков они утратили актуальность, однако сегодня ими вновь можно воспользоваться. Безусловно, по сравнению с вкладами, коэффициент рисковости ПИФов более высок, однако и доходность этого механизма вложения денежных средств опережает показатели доходности вкладов. ПИФы - это достаточно серьезный конкурент, который по мере развития рынка будет только наращивать свои позиции

«Банки Перми»: Каковы, на Ваш взгляд, основные параметры (качественные и количественные), определяющие конкурентоспособность вклада?

М. С.: К основным качественным параметрам можно отнести такие условия, как:

- возможность пополнения
- возможность снятия средств
- условие уплаты процентов (периодичность и способ)
- условие досрочного востребования

К приоритетным количественным параметрам относятся:

- ставка
- срок
- сумма вклада и пополнений

И. М.: Как это ни парадоксально, но величина ставки в данном случае не относится к основному параметру  вклада, поскольку определяющее значение имеют репутация банка и сумма  депозита. Конкурентоспособный вклад  - это, по сути, депозит на довольно крупную сумму, который размещается на длительный срок в авторитетном банке, имеющем устойчивое положение на рынке и безупречную репутацию, которую в банковской среде можно создать только путем качественной работы на протяжении длительного времени. Именно такой вклад гарантирует сохранность средств, а также максимальный доход.

Интервью взяла Леся Хихлич, специально для портала "Банки Перми".