Что нужно знать при покупке автомобиля в кредит

Машина в кредит на сегодняшний день не редкость. И решится на такую покупку уже не сложно. Не надо годами аккуратно складывать банкноту к банкноте, достаточно принять решение один раз  и…

Итак, вы хотите купить машину в кредит. Что вам предстоит сделать? Куда направиться для начала  за информацией об условиях кредитования и о возможности получения кредита лично вами?

Варианта два, как минимум, - это банк и автосалон. Еще могут быть посреднические организации, такие как кредитные брокеры, финансовые консультанты  и прочая инфраструктура, которую мы рассматривать в данной статье не будем. Они пригождаются либо в сложных ситуациях, либо при острой нехватке времени на выбор, расчеты, оформление кредита. Возьмем два указанных выше самых простых и логичных варианта без посредников.

Автосалон может выступить кредитором самостоятельно, предоставив транспортное средство в рассрочку, либо направит вас в банк, с которым сотрудничает, для получения вами кредита в оплату приобретаемого автомобиля.

Есть соблазн взятия обычного потребительского кредита. Такой кредит не проще оформить, просто сам по себе он привычнее, кажется, что есть только процентная ставка, и нет требований по оформлению страховки, подтверждению целевого использования. Но, недаром придуман кредитный продукт «Автокредит». И не зря банк просит оформить КАСКО, застраховать по полному пакету рисков приобретаемый транспорт. Случается всякое, а страховка покроет долг по кредиту, и вы можете просто остаться ни с чем, и это лучше, чем остаться в минусе с долгом банку, утратив автомобиль. Сгущаю краски, но подумайте сами. И еще раз взвесьте.

Стандартная схема автокредита предполагает оплату части стоимости (в подавляющем большинстве случаев – не менее 20 процентов) за счет собственных средств, а оставшуюся часть банк безналично перечисляет на счет продавца транспортного средства. Это накладывает ряд ограничений. В частности, продавцом может выступить только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. В случае, если авто вы покупаете у частника, попробуйте просто договориться с салоном и провести сделку через него с определенной комиссией. Возможно, это окажется неплохим выходом из положения.
Ряд банков имеет определенный перечень продавцов автотранспорта, с которыми есть договоренность либо заключены соглашения о сотрудничестве. Либо выдвигаются определенные требования о сроке работы, наличии стационарного торгового места у продавца финансируемого банком автотранспорта и т.п. Требования выдвигаются и к возрасту транспортного средства. Требования варьируются от банка к банку, соответственно необходимо проконсультироваться у сотрудников кредитных служб и определиться с банком-кредитором, сравнив условия кредитования  не только по стоимости непосредственно кредита, но и по возможности приобретения именно того транспортного средства именно в том месте, которое возможно вы уже выбрали.

Работа может строиться по следующей схеме:

1) заемщик получает предварительное одобрение о предоставлении кредита банком (для этого подается заявка в банк, собирается пакет документов, выжидается определенное время, необходимое на принятие решения банком о предоставлении кредита),
2) с письмом-гарантией либо с уже заключенным кредитным договором заемщик приходит в автосалон и оплачивает часть стоимости авто за счет собственных средств (или за счет пресловутого потребительского кредита, возможно даже взятого в другом банке, что менее интересно, но может помочь при недостатке собственных денежных средств),
3) салон оформляет транспортное средство на покупателя (это возможно, если есть договоренность между салоном и банком),
4) по предоставленному в банк паспорту транспортного средства оформляется договор залога, оформляется страховка,
5) кредитные средства перечисляются банком на счет продавца,
6) заемщик, обладатель приобретенного транспортного средства, пользуется им и выплачивает кредит банку.

В описанной схеме возможны варианты перестановки пунктов местами, но принцип примерно один: сначала обеспечение, потом деньги. Возможно, что первоначально обеспечением кредита будет служить поручительство третьего лица, в таком случае деньги могут быть перечислены до переоформления приобретаемого транспорта на заемщика.

Автокредиты привлекательны еще и тем, что существуют программы, предполагающие субсидирование части процентной ставки либо зачет стоимости старого автомобиля при приобретении нового. Государственные программы распространяются не на все банки. Крупные игроки рынка банковских услуг, такие как Сбербанк, работают с автокредитами с льготными условиями для заемщиков.

Ставка по субсидируемому государством автокредиту будет ниже на 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ, но и перечень возможных к приобретению авто будет ограничен, равно как и сумма кредита (не более 600 000 рублей). Программа субсидирования части процентной ставки по автокредиту разработана с целью стимулирования спроса на автотранспорт отечественного производства и отечественной сборки.

Существуют также партнерские программы, по которым автосалон предоставляет скидку на приобретаемый транспорт, в случае оплаты его за счет кредитных средств банка-партнера.  Более подробно о скидках можно узнать, обратившись в офисы банка либо в дилерские центры партнеров банка.

Приобретаться за счет кредитных средств может не только легковой, но и грузовой, и пассажирский транспорт. Существуют отдельные программы для предпринимателей, планирующих использовать приобретаемое транспортное средство на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Подытожим, чем же руководствоваться, выбирая Автокредит. Автокредит  отличается от банка к банку:

• стоимостью (процентная ставка по кредиту и сопутствующие комиссии, льготные условия кредитования – субсидирование части процентной ставки либо скидки на приобретаемое транспортное средство),
• величиной минимального взноса за счет собственных средств,
• суммой (как правило, есть возможность включить в сумму сделки, а значит увеличить сумму кредита, дополнительное оборудование, но есть ограничения, стоимость первого года страхования),
• сроком кредитования,
• необходимостью (либо отсутствием таковой) предоставления дополнительного залога/поручительства,
• обязательностью оформления страховки (уточните, в любую страховую компанию вы можете обратиться либо только в аккредитованную банком),
• быстротой оформления,
• требованиями и ограничениями банка к продавцам приобретаемого за счет кредита транспорта,
• требованиями банка к возрасту приобретаемого за счет кредита транспорта.

Опираясь на вышеописанные параметры, можно определиться с наиболее приемлемым вариантом автокредитования и стать, наконец, обладателем желанного транспортного средства.
Цветана Валенкова, специально для сайта «Банки Перми»